Vad är effektiv ränta
Effektiv ränta är ett något smalare begrepp och tar hänsyn både till själva räntekostnaden och andra avgifter som ingår i lånet. Detta inkluderar lånets uppläggningsavgift och eventuell aviavgift i samband med varje faktura. Med andra ord symboliserar effektiv ränta den totala kostnaden för ett lån.
När du lånar pengar från en bank betalar du vanligtvis räntan varje månad. Banken och långivare brukar i sin marknadsföring lyfta fram den nominella räntan, vilket är kostnaden för lånet utan extra avgifter som exempelvis aviavgifter, uppläggningsavgifter och den så kallade ränta-på-ränta-effekten. Eftersom dessa extra avgifter kan variera mycket mellan olika banker och långivare, bör du aldrig jämföra lån baserat enbart på den nominella räntan. De dolda avgifterna kan ibland vara mycket höga, vilket gör att ett lån som verkar billigt vid första anblicken faktiskt kan bli dyrt i längden.
För att du ska kunna få en tydligare bild av vad ett lån faktiskt kommer att kosta dig, måste långivarna enligt lag också visa den effektiva räntan. Den effektiva räntan inkluderar inte bara den nominella räntan, utan även alla andra avgifter som kan tillkomma, som aviavgifter och uppläggningsavgifter. Genom att titta på den effektiva räntan kan du alltså se den verkliga kostnaden för lånet, och det blir lättare att jämföra erbjudanden från olika långivare. Den effektiva räntan ger dig en komplett bild av vad du kommer att betala i slutändan.
Att räkna ut den effektiva räntan själv kan vara komplicerat. Det är viktigt att komma ihåg att långivare är skyldiga att uppge den effektiva räntan i sin marknadsföring. Den kan ibland vara svår att hitta, eftersom den ofta finns i det finstilta. Var noga med att alltid leta efter och kontrollera den effektiva räntan, eftersom den ger en mer komplett bild av lånets totala kostnad. Använd den effektiva räntan som en jämförelsepunkt när du överväger olika lånealternativ.
Räkneexempel
Ett par exempel visar hur den effektiva räntan kan vara högre för ett räntefritt lån utan nominell ränta, än för ett lån med 3% nominell ränta.
Exempel 1 (Räntefritt lån):
Låt säga att du vill köpa en ny dator för 10 000 kr. Ett lån på 10 000 kr med en nominell ränta på 0% som ska betalas tillbaka på 12 månader har 300 kr i uppläggningsavgift och 49 kr i aviavgift. Det ger en effektive ränta på 17,79%.
Exempel 2 (3% nominell ränta med lägre aviavgifter):
Om du istället köper samma TV men väljer ett annat lån på 10 000 kr till 3% nominell ränta som ska betalas tillbaka på 12 månader har 300 kr i uppläggningsavgift och 29 kr aviavgift. Det ger en effektiv ränta på 16,18% och är således billigare.
Räkna ut effektiv ränta
Att räkna ut effektiv ränta är en mer komplicerad uträkning än många tror. Konsumentverket ska långivare göra detta enligt följande modell:
En formel som få kan tolka och ännu färre faktiskt räkna ut. Men det är därför Axofinans finns. Våra erfarna rådgivare har inget annat än ekonomi och matematik i huvudet. Vi vill inget annat än att just du ska få det bästa möjliga lånet med den lägsta möjliga effektiva räntan.
Tveka inte att kontakta oss om du har några frågor om hur man räknar ut effektiv ränta.
Hur fungerar uppläggnings och aviseringsavgifter?
Uppläggningsavgiften är en kostnad som långivaren tar ut vid lånets start för att täcka administrativa utgifter. Aviseringsavgiften, eller avi-avgiften, är en kostnad för att skicka ut fakturor, vilket sker månadsvis om lånet återbetalas på detta sätt. Denna avgift tillkommer oftast när man får pappersfakturor, men kan också tas ut vid e-faktura eller med autogiro. Många missar att ta med dessa avgifter i beräkningen när de jämför billån, vilket kan göra att lånet blir dyrare än vad som ursprungligen angetts, på grund av en högre effektiv ränta. Det är därför viktigt att noga överväga alla avgifter som kan påverka den totala kostnaden för lånet.
Är den effektiva räntan högre för vissa typer av lån?
Ibland ser man reklam för räntefria lån, kostnadsfria lån och räntefri avbetalning. Det låter onekligen fantastiskt bra. Men låter det för bra för att vara sant är det ofta just inte det.
Ett typiskt exempel är SMS-lån. De har ofta en period mellan 30-90 dagar utan någon ränta och ibland utan avgifter alls. Men om du väljer att förlänga lånet eller är sen med betalningen så tillkommer en hög ränta och/eller höga förseningsavgifter. Därför kan den nominella räntan vara noll, samtidigt som den effektiva räntan är enormt hög, flera 100- eller 1000-tals procent.
Så om du bara tittar på den nominella räntan och inte tar hänsyn till eventuella avgifter som kan tillkomma, riskerar du att lånet blir dyrare än vad du tänkt dig. Därför är den effektiva räntan viktig att ha i åtanke när du jämför bankräntor, eftersom den ger en mer komplett bild av de totala kostnaderna.
Vår partner Axofinans hjälper dig att minska dina lånekostnader
Det kan vara svårt att räkna ut ränta på lån utan någon form av hjälp. Därför har vi tagit fram vår lånekalkylator där du fyller i den nominella räntan och avgifter och kan på så vis göra en egen lånekalkyl.
Du kan också kontakta oss direkt. Axofinans rådgivare sammanställer den effektiv ränta för alla dina lån och räknar ut din totala kostnad. Vi kan sedan jämföra hur din lånesituation förändras till det bättre om du tar det bästa låneerbjudandet från en av våra över 30 andelsbanker.
Fördelar med att jämföra bankerna
Om du misstänker att du betalar alldeles för hög effektiv ränta på dina befintliga lån, eller om du vill vara säker på att du får en så låg effektiv ränta som möjligt på ett nytt lån så är det klokt att jämföra bankerna med hjälp av Axofinans. Alla banker specialiserar sig nämligen på olika typer av kunder. Det går därför inte att säga att en specifik bank är bättre än en annan på förhand. Just därför är det viktigt att man jämför olika låneerbjudanden för att hitta vilken bank som passar just dig bäst!